El nuevo QR estandarizado del BCP: interoperabilidad, impacto y oportunidades para el ecosistema de pagos en Paraguay
Paraguay está dando un paso decisivo hacia la digitalización inclusiva del sistema financiero con la implementación del QR estandarizado del Banco Central del Paraguay (BCP).
Esta medida busca garantizar la interoperabilidad total entre billeteras digitales, bancos, cooperativas, fintechs y comercios, y forma parte del plan nacional para modernizar los pagos bajo el marco del Sistema Nacional de Pagos (SNP) y el SPI 2.0.
¿Qué es el QR estandarizado del BCP?
El nuevo estándar, basado en la especificación internacional EMV QRCPS, define la estructura técnica del código QR, permitiendo que cualquier aplicación financiera habilitada pueda leer y procesar el mismo código. Bajo el nombre PY-QR, el BCP exige que todos los Proveedores de Servicios de Pagos (PSP) generen sus códigos conforme a este esquema, evitando la fragmentación del mercado y habilitando un ecosistema realmente interoperable.
Con este sistema, un usuario puede pagar en cualquier comercio desde cualquier billetera o aplicación financiera, sin importar con qué entidad opera. Este avance facilita la competencia, amplía la aceptación de medios digitales y mejora la experiencia del usuario. Además, se espera que contribuya a una significativa reducción del uso del efectivo, que aún representa el 55% de las transacciones minoristas en Paraguay.
Plazos y marco regulatorio
A partir de julio de 2025, el formato PY-QR pasó a ser de uso obligatorio para todos los Proveedores de Servicios de Pagos (PSP) autorizados por el BCP.
La medida consolidó la interoperabilidad entre bancos, cooperativas, billeteras y fintechs, estableciendo un entorno uniforme para las transacciones electrónicas en todo el sistema financiero.
Para operar conforme al estándar, los PSP deben cumplir con tres condiciones: registrarse formalmente ante el BCP, implementar la guía técnica provista por la institución y utilizar el logotipo “PY-QR” en sus códigos, como señal de compatibilidad.
La obligatoriedad del uso del QR interoperable se enmarca en la Ley 7503/2025, que consolida el Sistema Nacional de Pagos (SNP), habilita la participación formal de actores no bancarios y garantiza condiciones equitativas para todos los participantes del ecosistema de pagos.
Impacto en el ecosistema financiero y digital
La interoperabilidad que habilita PY-QR representa un cambio estructural para todos los actores:
- Entidades financieras (bancos, cooperativas, financieras): podrán ofrecer servicios de pago modernos y más ágiles, accediendo a un mercado más integrado.
- Billeteras electrónicas: romperán con el esquema cerrado, permitiendo a sus usuarios enviar y recibir pagos desde y hacia cualquier otra plataforma registrada.
- Fintechs y agregadores: tendrán más oportunidades para escalar sus soluciones y competir en igualdad de condiciones, con foco en experiencia de usuario, eficiencia y datos.
- Comercios: podrán aceptar pagos desde múltiples apps con un solo código QR, reduciendo costos operativos y ampliando su base de clientes.
Esta transformación también genera nuevas responsabilidades en términos de seguridad, cumplimiento y servicio al usuario, áreas en las que el BCP exigirá trazabilidad, protección de datos y estándares mínimos operativos.
Casos de uso concretos y beneficios
- Pagos P2P ( persona a persona ): cualquier persona podrá transferir dinero escaneando un QR desde su app financiera, sin necesidad de conocer el número de cuenta del destinatario.
- Pagos en comercios físicos y virtuales: negocios de todos los tamaños podrán imprimir o generar dinámicamente un único QR para aceptar pagos sin datáfono.
- Facturación y servicios públicos: proveedores de agua, electricidad, telefonía o gobiernos locales podrán integrar PY-QR en sus boletas, permitiendo pagos más rápidos, cómodos y sin errores.
Según datos del BCP, entre enero y julio de 2025 se procesaron más de 85 millones de operaciones a través del sistema SPI, y más de 14 millones de transacciones se iniciaron vía QR interoperable en los primeros seis meses desde el inicio de la implementación, reflejando una adopción rápida en entornos urbanos y rurales.
Lecciones del caso brasileño: PIX como referencia regional
El sistema PIX, lanzado por el Banco Central de Brasil en 2020, revolucionó los pagos en la región. Hoy, más del 90% de los adultos brasileños lo usan, y en 2024 representó el 47% de todos los pagos electrónicos del país, superando ampliamente a las tarjetas y al efectivo.
Los factores clave del éxito de PIX fueron:
- Infraestructura central interoperable y de libre acceso.
- Participación obligatoria de entidades financieras.
- Gratuidad para el usuario final.
- Experiencia de usuario uniforme, intuitiva y 100% móvil.
Paraguay sigue un camino similar con PY-QR y SPI 2.0. Si logra integrar plenamente a todos los actores, minimizar los costos al usuario y fortalecer la educación digital, puede replicar parte del impacto transformador de PIX. El caso brasileño demuestra que los pagos interoperables, cuando se diseñan de manera centrada en el usuario y con reglas claras, pueden convertirse en el método de pago más utilizado en menos de cinco años.
Una nueva etapa para la inclusión y la innovación financiera
La implementación del QR estandarizado del BCP marca un punto de inflexión en la evolución de los pagos digitales en Paraguay. Su adopción generalizada no solo mejora la eficiencia operativa del sistema financiero, sino que también democratiza el acceso a medios de pago modernos, contribuyendo a la inclusión financiera y a la formalización económica.
Los beneficios son múltiples: mayor competencia, más alternativas para consumidores y comercios, menores costos, y una infraestructura común sobre la cual podrán construirse nuevas soluciones financieras.
El estándar PY-QR es mucho más que un código: es un paso hacia un país más conectado y financieramente inclusivo.
Desde BrosCo, acompañamos esa transformación impulsando el progreso digital.
